Plan financier construction : le cash avant le carnet de commandes
Une entreprise de construction ne fait pas faillite par manque de chantiers, mais par manque de trésorerie entre l'avancement des travaux et le paiement des états. Votre plan financier doit démontrer que vous tenez ce décalage.
Le décalage d'encaissement
Vous payez matériaux et salaires en semaine 1, l'état d'avancement est facturé en fin de mois et payé 60 jours plus tard.
Les retenues de garantie
5 à 10 % du montant du chantier restent bloqués jusqu'à la réception définitive, souvent un an après la fin des travaux.
La TVA cocontractant
Entre professionnels, vous facturez sans TVA mais la payez sur vos achats : le crédit de TVA doit être financé en attendant le remboursement.
Exemple chiffré : entreprise de gros œuvre, 5 ouvriers
Chiffre d'affaires prévu : 920 000 € en année 1. Matériaux et sous-traitance : 46 %. Personnel : 31 % (5 ouvriers et un contremaître). Charges fixes : 84 000 €. Amortissements du matériel : 41 000 €. Résultat d'exploitation : environ 66 000 €.
Le besoin en fonds de roulement, lui, se calcule autrement : créances clients à 70 jours (176 000 €), plus retenues de garantie cumulées (34 000 €), moins crédit fournisseurs à 45 jours (52 000 €). Soit 158 000 € à financer en permanence.
Sans ligne de crédit adaptée, cette entreprise rentable est en cessation de paiement au huitième mois. Le plan financier doit donc présenter un crédit de caisse ou un financement de factures d'au moins 120 000 €, avec son coût intégré au résultat.
Ce qui doit figurer dans le dossier
Les banques financent le secteur, mais exigent une visibilité chantier par chantier.
- Carnet de commandes signé avec échéancier de facturation
- Marge par type de chantier, pas une marge moyenne globale
- Coût horaire réel de l'équipe, charges patronales et intempéries incluses
- Politique de sous-traitance et responsabilité solidaire (retenues fiscales et ONSS)
- Assurance responsabilité décennale et garanties légales
Les risques spécifiques à chiffrer
Un plan crédible chiffre les aléas propres au secteur plutôt que de les ignorer : intempéries, hausse des matériaux, défaut d'un client, malfaçon.
- Jours d'intempéries non productifs (15 à 25 jours par an en Belgique)
- Indexation des prix des matériaux dans les marchés à prix ferme
- Défaut de paiement d'un donneur d'ordre : impact sur trois mois de trésorerie
- Pénalités de retard prévues aux cahiers des charges publics
Structurer un plan financier construction
Modèle chantier
Marge, durée et échéancier de facturation par type de chantier.
Calcul du BFR
Créances, retenues de garantie, stock matériaux et crédit fournisseur.
Financement du cycle
Crédit de caisse, avances sur factures et coût financier intégré.
Trésorerie 24 mois
Saisonnalité, intempéries et scénario de retard de paiement.
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Quand votre projet devient sérieux, nos consultants prennent le relais avec un dossier complet, livré en 24 à 72h.
Plan financier notaire
Le document conforme au Code des sociétés belge, exigé pour toute constitution de SRL ou SA.
- Conforme article 5:4 CSA
- Livré au notaire en 48h
- Révisions incluses
- PDF signé prêt à déposer
Plan financier financement
Un dossier bancaire structuré qui parle le langage des banquiers et augmente vos chances d'obtenir le crédit.
- Projections 3 ans
- Analyse de solvabilité
- Executive summary bancaire
- Prêt pour ING, BNP, KBC, Belfius
Business plan complet
Le document stratégique et financier de référence : marché, positionnement, équipe, projections chiffrées.
- 30 à 50 pages
- Étude de marché
- Stratégie go-to-market
- Volet financier détaillé
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Ce qu'en disent nos clients
« J'ai utilisé Quick Plan pour valider mon idée en une soirée, puis j'ai commandé le plan financier notaire. Livré en 36h, accepté sans retouche. »
« Le simulateur m'a permis d'arriver préparé à mon rendez-vous banque. Le dossier expert a fait le reste : crédit accordé. »
« Un outil rare qui va vraiment au bout : PDF propre, chiffres cohérents, méthode claire. On sent que c'est fait par des pros. »
Questions fréquentes
Pourquoi une entreprise de construction rentable manque-t-elle de trésorerie ?+
Parce que les charges sont payées immédiatement alors que les états d'avancement sont encaissés 60 à 90 jours plus tard, retenue de garantie déduite. C'est un problème de fonds de roulement, pas de rentabilité.
Comment financer le besoin en fonds de roulement du bâtiment ?+
Crédit de caisse, straight loan, avance sur factures ou affacturage. Le plan financier doit chiffrer le montant nécessaire et son coût annuel.
La TVA cocontractant doit-elle apparaître dans le plan ?+
Oui. En facturant sans TVA à des professionnels tout en la payant sur vos achats, vous êtes structurellement en crédit de TVA : le remboursement mensuel ou trimestriel doit être modélisé.
Faut-il intégrer les accès à la profession ?+
En Wallonie et à Bruxelles, certaines activités du bâtiment requièrent des compétences professionnelles reconnues. Le coût et le délai d'obtention se planifient comme tout autre prérequis.
Comment traiter la sous-traitance ?+
Comme un coût direct variable, avec vérification des obligations de retenue ONSS et fiscale. Une sous-traitance mal contrôlée peut rendre l'entreprise solidairement redevable des dettes du sous-traitant.
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